L’assurance auto est une couverture obligatoire pour prendre le volant sur les routes de France. D’ailleurs, le défaut d’assurance est passible d’une amende de 3750 euros et d’une suspension ou annulation de votre permis de conduire. En cas d’accident, vous pouvez également être condamné à rembourser, de votre poche, les dégâts et préjudices causés, s’élevant parfois à des centaines de milliers d’euros. Afin d’éviter de vous retrouver dans ces situations, il convient de choisir une bonne assurance. Pour cela, il faut d’abord faire le tri entre les différentes formules proposées par les assureurs et vous assurer ensuite que les garanties proposées sont en adéquation avec vos besoins.
Les différentes formules existantes
Le niveau de base de l’assurance automobile est la couverture de responsabilité civile, également dite « au Tiers » car elle couvre les préjudices causés à des tierces personnes. Cette couverture de base, obligatoire garantit l’indemnisation des dommages corporels et matériels causés aux tiers. En aucun cas cette assurance ne couvre les dommages causés au véhicule de l’assuré, ni même les dommages corporels subis par le conducteur. C’est souvent le contrat souscrit par les détenteurs d’une assurance voiture pas cher.
Pour compléter une assurance au Tiers, de nombreuses garanties intermédiaires sont proposées par les assureurs. Elles concernent les dommages causés en circulation, comme les dommages corporels subis par le conducteur, les dommages tous accidents, … mais également les dommages que votre véhicule peut subir en stationnement comme le bris de glace, le vol ou l’incendie. Il existe également des garanties en cas de catastrophe naturelle (inondation tempête, …). Enfin, la garantie assistance, incluant le dépannage du véhicule et le rapatriement du conducteur et de ses passagers, est une option qui peut sembler couteuse mais s’avère le plus souvent bien utile en cas de panne ou d’accident. Toutes ces options sont, la plupart du temps, additionnables à volonté à un contrat Responsabilité Civile simple, en fonction des besoins du souscripteur.
Troisième niveau de garantie offert par les assurances auto : le contrat Tous risques. Ce contrat couvre tous les dommages causés, à des tiers, aux passagers et aux véhicules, ou subis par le conducteur assuré en cas d’accident, que le conducteur soit responsable ou non de l’accident.
Des garanties en adéquation avec mes besoins
Que ce soit pour une assurance auto ou une assurance moto, les couvertures sont nombreuses et variées mais, en fonction des assureurs, elles ont des caractéristiques différentes.
La première question à vous poser est « quel est mon besoin de couverture ». Autant pour un véhicule neuf de grosse cylindrée avec de nombreuses options une garantie tous risques peut être pertinente, autant pour un petit véhicule d’occasion de plus de 5 ans une garantie au Tiers avec options peut s’avérer largement suffisante.
Ensuite, regardez le périmètre de couverture proposé par votre assurance. Êtes-vous couvert pour vos déplacements professionnels ou uniquement pour vos déplacements personnels (loisirs + trajets domicile-travail) ? Cela aura un impact sur le coût de votre assurance mais également sur la couverture à laquelle vous pourrez prétendre selon les circonstances de l’accident.
Enfin, demandez-vous comment fonctionnent les prestations d’assistance. Est-ce que mon assureur me fournit un véhicule de remplacement ? Suis-je dépanné en bas de chez moi ou seulement à plus de 30, 50 voire 100 km de mon domicile ? Autant de questions qui semblent anodines aujourd’hui mais qui s’avèreront primordiales en cas de panne.
Pour conclure, sachez que votre département d’habitation peut influer sur le tarif de votre assurance et que le déclenchement certaines prestations et garanties (bris de glace, incendie, …) nécessitera le paiement d’une franchise à votre assureur. Pensez à vérifier également ce point avant de souscrire. Et tant que vous y êtes pensez également à demander à votre assureur (actuel ou futur) un devis assurances santé. En cas d’accident, même responsable, vous pourriez être heureux de bénéficier d’une chambre seul à l’hôpital sans surcout.
